Economicemos en las fiestas decembrinas

Todos sabemos que diciembre, con todos sus festejos, se caracteriza por adelgazar fuertemente las carteras y, si nos descuidamos, veremos elevar el volumen de nuestras deudas, por eso permíteme darte los siguientes consejos para que disminuyas los gastos decembrinos y puedas respirar con tranquilidad en enero.

Planifica tus gastos y sujétate a un presupuesto en los tres principales rubros que suelen desestabilizarnos:

1. Comida y bebida

Usualmente se nos aconsejaba que si teníamos un buen congelador, adelantáramos las compras de carnes y pescados para evitar adquirir estos productos con los sobreprecios característicos de las fechas cercanas a las festividades; sin embargo, últimamente estos ahorros han dejado de ser tan evidentes, debido a que los comerciantes nos están bombardeando con ofertas a lo largo de todo diciembre, de tal manera que mi recomendación es que en cuanto hayas decidido los platillos que darás en la Navidad, transfórmate en un caza-ofertas comparando precio y calidad en los diferentes centros comerciales.

Respecto a dulces y botanas, existen productos nacionales de menor precio que bien pueden sustituir a los productos importados. Recuerda que lo apetitoso depende de la presentación y que lo que las personas recordamos además del sabor, es el ambiente, y la conversación.

Sobre la bebida, te informo que los centros comerciales han adquirido buenos productos nacionales e importados a precios atractivos, y como la caducidad siempre es lejana, si encuentras buenas ofertas, te recomiendo aprovecharlas inmediatamente.


2. Regalos

En lugar de darle un regalo a cada persona es aconsejable organizar un intercambio de regalos o dar un regalo para uso familiar.

Si tus niños todavía son visitados por Santa, el niño Jesús o los reyes, pídeles que hagan sus peticiones de manera anticipada, para que así, estas bondadosas personas puedan buscar los mejores precios para los regalos.

3. Energía 

Si piensas que los foquitos de las luces navideñas son los causantes del sensible aumento de energía en esta temporada, te informo que los artículos de mayor consumo eléctrico son los electrodomésticos (refrigeradores, hornos, calentadores, cafeteras, sonidos, televisores, etcétera). Así que dosificar su uso será lo mejor.
Cambiar a focos ahorradores las fuentes luminosas de nuestro hogar, nos traerá un sensible ahorro energético y económico.

Por último no me queda más que recordarte el viejo eslogan de la Profeco:

“Regala afecto, no lo compres”

¿Qué es la Condusef y cómo puede ayudarnos?

Este es un buen momento para reflexionar sobre el estado de nuestras finanzas personales, pues ya que se acerca el fin del año.

Específicamente en estas fechas en que ya ha pasado el Buen Fin, está próxima la Navidad y con ella la necesidad de hacer uso de las tarjetas de crédito, debemos tener mucho cuidado con las condiciones de compra que pactemos, así como en las condiciones que hayamos convenido con nuestros banco en caso de que sea el crédito bancario, el medio a través del cual solventemos nuestras compras, ya que también en estas fechas, se incrementan los cargos injustificados o no reconocidos por los clientes, que posteriormente a inicios del nuevo año, deberemos enfrentar y aclarar.

Cuando surgen querellas banco-cliente, se da la necesidad de la intervención de un organismo gubernamental que, con base en la legislación, ordena el funcionamiento de los servicios financieros de nuestro país, actúa como defensor de los usuarios de cualquier tipo de servicio financiero en México.

Este organismo gubernamental se llama Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef.

La Condusef atiende a clientes de instituciones financieras, tales como:

* Bancos
* Casas de Bolsa
* Centros Cambiarios
* Sofomes / Sofoles
* Aseguradoras
* Afores


Entre los servicios que están:

* Resolver las reclamaciones que formulen los usuarios.
* Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio, ya sea en forma individual o colectiva, con las instituciones financieras.
* Actuar como árbitro en amigable composición o en estricto derecho.
* Proporcionar servicio de orientación jurídica y asesoría legal a los usuarios, en las controversias entre éstos y las instituciones financieras que se entablen ante los tribunales, dependiendo de los resultados de un estudio socioeconómico que se practique al usuario.
* Proporcionar a los usuarios elementos que procuren una relación más segura y equitativa entre éstos y las instituciones financieras.


Es importante que sepas que la Condusef atiende las reclamaciones que le son presentadas dentro del término de un año a partir de que se suscite el hecho que la produce, por lo que si llegas a tener algún conflicto con la institución bancaria que te atiende debes darte prisa para presentar tu caso.

¿Qué son las afores y qué esperar de ellas?

¿Qué son las afores y qué esperar de ellas?

Las Afores son instituciones financieras que iniciaron sus operaciones en 1997 y se especializan en administrar e invertir el dinero retenido a los trabajadores afiliados o no al IMSS que desean aprovechar los rendimientos (intereses generados) como ahorro para su retiro voluntario.

El funcionamiento de las Afores está autorizado por la Secretaría de Hacienda y crédito Público y son supervisadas por la Consar (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).

Para que la funcionen se te descuenta una cantidad del salario que recibes, que se une a otra cantidad semejante que aporta tu patrón y otra más que aporta el gobierno, con estas aportaciones se forma un fondo de ahorro, el cual se invierte y se genera un rendimiento para ti.

Sin embargo, en octubre de 2013 las Afores reportaron perdidas por 6.7%, ante lo que las autoridades atribuyeron a la volatilidad mundial en las bolsa de valores, mientras que otros actores lo han atribuido a un mal manejo de dichos fondos.






De un informe que Consar acaba de enviar al Congreso y que se titula “Consideraciones recientes sobre la volatilidad de los mercados financieros“, te muestro una gráfica que el analista financiero Joan Lanzagorta tomó del reporte de este organismo y añade para mayor claridad nuestra, unos círculos en los periodos de “fuertes” minusvalías (donde también pueden verse lo que sucedió después – en general “fuertes” plusvalías de las cuales nadie se quejó).







Y nos recuerda que, como siempre nos lo ha insistido, “ una inversión de largo plazo (como lo son las inversiones en las Afores porque son para nuestro retiro) se debe ver, precisamente en una perspectiva de largo plazo, en otras palabras, consistente con el horizonte de inversión. Si vemos nada más lo que sucedió hoy, o el mes pasado, lo estamos viendo de manera totalmente fuera de contexto”.

Sin embargo, difiero de su punto de vista, y esto dicho con todo respeto y reconocimiento a su experticia financiera, así como a la de todos aquellos intelectuales gubernamentales y de la iniciativa privada que están fuertemente preocupados por las estadísticas de la macroeconomía, olvidando que un trabajador es un ser humano que no tiene una esperanza de vida de “largo plazo” como para poder apostar el dinero requerido para su sobrevivencia en la etapa de inactividad profesional a una inversión de largo plazo.

No cabe duda que originalmente este fondo de ahorro para los trabajadores ha sido generado con la finalidad de mejorar el nivel de vida de los trabajadores en la etapa de su retiro, sin embargo es aún perfectible.

Por lo pronto te recomiendo ir generando un proyecto de inversión para tu retiro en un negocio donde puedas conocer plenamente su funcionamiento y puedas tomar las decisiones que te permitan correr el menor riesgo de perderlo.

Como ganar con el Buen Fin y no morir en el intento

Me imagino que si leíste los consejos que te di en el blog anterior, a estas alturas ya

tendrás una idea clara de lo que te conviene adquirir y cómo financiarlo sin que dañes tus finanzas personales.
Ahora permíteme prepararte para que sepas a lo que te vas a enfrentar cuando des el primer paso dentro del centro comercial a donde has decidido realizar tus compras en el Buen Fin.
Esa tienda que está dispuesta a recibirte con "los brazos abiertos", en realidad va a comenzar a bombardear a tu cerebro con poderosas técnicas de marketing científico cuyo objetivo es inducirte a adquirir productos que inicialmente no estaban contemplados en tu esquema de compras.
Pero, ¿qué es esto del marketing científico? ¿Una loca idea con tintes hollywoodenses?¿Una leyenda urbana sobre la posible dominación de tus decisiones de compra, eliminando tu libre albedrío?, pues no, ni lo uno ni lo otro, simplemente el marketing científico es la última tecnología en mercadotecnia que ya se aplica con gran éxito a nivel mundial y que se basa en un muy sencillo principio, según nos explica el muy

Aprovecha el Buen Fin 2013

El Buen Fin surge en 2011 como una iniciativa por parte del gobierno federal y por diferentes organizaciones como Antad, Concamin, Concanaco, Coparmex, cámaras empresariales y entre otros con el objetivo de impulsar la economía de nuestro país a través de incentivar el consumo, utilizando para ellos descuentos que van de 10% a 70% y que aplicaran únicamente un fin de semana al año.

Para este 2013, las fechas acordadas para el buen fin son del 15 al 18 de noviembre.

Como veras, a nivel macroeconómico definitivamente es una iniciativa loable; sin embargo, debes recordar que si no planeas bien tus compras, no solamente dejaras de apoyar a las buenas compañías mexicanas que luchan por sobrevivir, ofreciendo productos de excelente calidad a precios realmente atractivos, sino que además puedes llevar a la quiebra tu economía personal.

Por eso permíteme darte algunos consejos: 

* Asegúrate de que lo que vas a adquirir sea un producto necesario, que facilite o mejore tu vida de manera sustancial y no sea solo un antojo, o un capricho que pase rápidamente en cuanto adquieras el tan anhelado bien.

* Considerando que el Buen Fin durará cuatro días debes darte a la tarea de checar precios y condiciones el primer y posiblemente el segundo día. Algunas promociones pueden ser engañosas.

* Elabora un presupuesto de lo que te gustaría comprar contra lo que en realidad puedes comprar.
* Paga a meses sin intereses los artículos que sean de largo plazo y escoge el descuento para las compras de artículos de corto y mediano plazo.

* Verifica que los productos que vas a adquirir tengan garantía, porque muchas empresas aprovechan para sacar mercancía descontinuada que lógicamente no tendrá garantía ni devolución.

* Checa las promociones que tendrá tu banco para este Buen Fin. De hecho algunos bancos ya anunciaron mensualidades sin intereses a plazos de pago más largos de lo normal y también tasas preferenciales para las compras que realices en esas fechas.
* Si deseas evitar las aglomeraciones puedes realizar compras por internet, ya que también a través de este medio se darán atractivos descuentos durante el buen fin. Sin embargo debes tener especial cuidado en realizar tus compras en páginas conocidas y con certificados de seguridad, imprime y guarda tus comprobantes para el caso que tuvieras posteriormente que avalar la operación de compra, Confirma el tiempo de entrega y los costos de envío y sobre todo no realices las operaciones de compra desde sitios de internet públicos.
* Si deseas aprovechar el buen fin para adquirir ropa o accesorios, te recomiendo adquirir prendas básicas que puedas utilizar durante todo el año, porque si compras mercancía que se remata por cambio de temporada como playeras sin mangas, short, etcétera. En colores y/o texturas que estuvieron de moda en el verano, es posible que no los uses o solamente puedan servirte en máximo dos ocasiones más.

 Si lo que quieres es lucir bien y tu presupuesto no es mucho, te doy una de las mejores frases de Coco Chanel, quizás la mayor exponente de la moda que ha existido desde los inicios del siglo XX.

“No es la apariencia, es la esencia.
No es el dinero, es la educación.
No es la ropa, es la clase.”

Coco Chanel

Planear o no los gastos funerarios

Es muy duro enfrentar la muerte de un ser querido, pero lo es más si no estamos económicamente preparados para afrontar este gasto en el momento del deceso. 

Todos los que hemos pasado eso sabemos que un funeral no es barato.

Según la analista financiera Beatriz Pérez Izquierdo, el costo de un funeral puede ir desde los 7 mil 500 pesos hasta los 180 mil, o más, dependiendo de la ubicación de la agencia funeraria y de la cantidad de servicios que se contraten.

Los conocedores del negocio coinciden en que costear un funeral es más difícil cuando no se cuenta con un plan de previsión, porque en este caso la familia debe afrontar fuertes gastos inesperados.

Si nuestras finanzas nos lo permiten, el adquirir un servicio funerario anticipado brinda un importante beneficio económico porque, además de poder adquirirlo en pagos programados y diferidos de acuerdo a la fortaleza de nuestras finanzas, podemos deducirlo al momento de presentar nuestra declaración anual del Impuesto sobre la Renta (ISR), aunque debemos aclarar que esta deducción solo podrá hacerse cuando ya se tuvo la necesidad de utilizarlo, en otras palabras, cuando alguno de tus seres queridos murió y usaste en él o ella, el servicio funerario que contrataste.

Con la intensión de evitarnos problemas la Profeco nos da las siguientes recomendaciones:

* Las agencias funerarias y los concesionarios deben registrar previamente ante Profeco los modelos de contrato para las diversas opciones de servicio.

* Todo contrato, para su validez, debe estar escrito en español con letra legible a simple vista.

* Las agencias tienen obligación de proporcionar a sus clientes un manual o un instructivo con información clara y sencilla sobre los trámites mínimos y demás características para garantizar la contratación de los servicios funerarios.

* Las empresas funerarias deben proporcionar a sus clientes las diversas opciones para contratar. 

Comienza a planear tu retiro

En la juventud, por lo general estamos tan ocupados en labrar nuestro prestigio profesional que no tenemos intensiones ni tiempo para planear nuestro retiro, y durante la madurez muchos tendemos a confiar ciegamente en las instituciones de seguridad social, sin observar que quienes así lo han hecho, durante su etapa de retiro se ven inmersos en tremendas complicaciones para sobrevivir debido al monto mísero de sus pensiones.

De acuerdo al experto académico José Gómez Villegas, del Tecnológico de Monterrey, debemos considerar que si viviremos 85 años, de acuerdo a la esperanza de vida que actualmente se maneja, si nos retiramos a los 65 años deberemos sobrevivir 20 años sin otro ingreso más que nuestra pensión y que si una persona pudiese reunir $2.400,000 podría contar en el retiro con un flujo mensual de $10,000 para cubrir alimento, vestido y servicios en el hogar; esto además de gastos en su salud como médicos, medicinas, estudios de laboratorio, etcétera que, por cierto, entre más edad tienden a incrementarse.

El catedrático del ITAM, Pablo Galván, nos explica que durante el retiro, nuestras percepciones pueden llegar a ser en promedio 30% de lo que percibíamos cuando estábamos activos profesionalmente.

Ante todo recuerda que para el cálculo de la pensión se debe tomar en cuenta: sueldo, años cotizados y las condiciones de la empresa donde laboramos.
Es por esto que es muy importante que, sin importar la edad que tengas, comiences a planear un medio de sustento adicional a tu pensión y este puede ser ahorro, inversiones, compra de propiedades o un negocio.
El tiempo pasa muy rápido, por eso nunca se es demasiado joven para planear las fuentes de ingreso que deberán sostenerte cuando te retires.

Por qué mover el dinero de tu cuenta bancaria

Si tienes dinero en una cuenta bancaria donde no hallas realizado movimiento alguno (depósitos o retiros) en los últimos seis años, deberás olvidarte de poder disponer de ese dinero, suena mal pero debo advertirte de que has perdido ese dinero.
Te informo que de acuerdo al artículo 61 de la ley de instituciones de crédito se establece que para aquellos instrumentos de captación, si pasa un periodo de tres años sin que se haga un depósito o retiro de dinero en ellos, el banco enviará los recursos a una cuenta concentradora.
Una vez en esta cuenta, si el cuentahabiente no lo reclama durante los próximos tres años, este dinero será enviado a la beneficencia pública, junto con los intereses generados.
Debes saber que 90 días antes de enviar tu dinero a la cuenta concentradora, tu banco tiene obligación de avisarte por escrito en tu domicilio, de aquí puedes comprender la importancia que tiene el que notifiques al banco cada vez que te cambias de casa.

También es importante que sepas que una vez que tu banco haya mandado tu dinero a la cuenta concentradora, éste no podrá cobrarte más comisiones y tu dinero solo generará un interés mensual que equivale a la inflación en el periodo respectivo.

Aunque puedas pensar que esto rara vez llega a suceder, es más frecuente de lo que crees y sucede sobre todo cuando sobreviene la muerte del cuentahabiente y no pudieron revelar a sus seres queridos la existencia de su cuenta bancaria, o bien aquellas personas que se ven obligadas a cambiar de domicilio y no notifican a su banco sobre este cambio, por lo que al no recibir los estados de cuenta en su nuevo domicilio, el banco señalará que le fue imposible notificar a su cliente acerca del estatus de su cuenta.

Resumiendo, procura realizar algún movimiento bimestral en tus cuentas, los cuales pueden ser cargos o depósitos mínimos con la finalidad de no perder tu dinero.

Créditos de nómina, ¿convienen realmente?

Este tipo de crédito se caracteriza en que los bancos te lo ofrecen sin necesidad de investigación previa, porque la garantía de pago para el banco. Es el sueldo que tu patrón deposita a tu cuenta nómina.

Debes estar consiente que estos créditos pueden llegar a ser muy caros porque la jurisdicción que les rige es comercial, no laboral, por lo que de acuerdo a lo que reporta condusef,  el préstamo de este tipo puede llegar a tener costos tan altos como las tarjetas de crédito. Sin embargo, su atractivo radica en la rapidez con la que puedes contar con el dinero, lo cual en caso de una emergencia, un imprevisto, o la necesidad de tener que afrontar un gasto inaplazable, puede aliviar tu situación.

Antes de contratar un crédito de nómina considera lo siguiente:

* Comisión por apertura
* Tasa de interés
* Costo anual total
* Plazo de crédito
* Condiciones de pago

Debes investigar también si existen mejores opciones financieras, como por ejemplo adquirir un crédito hipotecario en caso de que lo que desees adquirir sea una vivienda, porque este tipo de prestamos manejan tasas de interés y comisiones mucho más bajos. Lo mismo sucede con los créditos automotrices en caso de que desees adquirir un auto.

En general, si ya destinas 30% del ingreso a saldar tus deudas mejor no tomes este crédito y busca otra opción para financiarte, como por ejemplo vender o rentar algún bien. Ya lo dice el dicho: “Los bienes están para remediar los males”. Recuerda que tu trabajo también se considera un bien en sí mismo. 

Trabajar horas extra a cambio de un pago adicional reglamentado legalmente, puede ser otra opción.

Lo que debes revisar en tus estados de cuenta

El estado de cuenta es el documento oficial que el banco tiene obligación de hacer llegar al usuario en papel o vía electrónica, donde se reportan los movimientos que se han efectuado con la tarjeta de crédito esto es: los pagos que has hecho con ella, tus disposiciones, intereses y comisiones que se realizaron o se generaron durante un periodo previamente determinado, que por lo general siempre se trata de un mes.

Es de suma importancia que entiendas perfectamente lo que este instrumento te reporta para verificar que se te cobra lo previamente acordado con el banco y en caso de encontrar un cargo que no reconoces poder acudir de inmediato a solicitar la aclaración y en su caso corregir el error.

Por lo pronto te recomiendo revisar los siguientes diez puntos:

1. Fecha de pago. Límite que dispones para pagar tu deuda o por lo menos cubrir el mínimo para no generar intereses moratorios.

2. Fecha de corte. Es el último día del periodo que considera el banco para incluir el registro de las operaciones realizadas en la cuenta.

3. Saldo. Es la cantidad que le adeudas al banco por concepto de tu tarjeta de crédito.

4. Saldo al corte. Es el total de todas las transacciones que hiciste por medio de tu tarjeta de crédito a la fecha de corte.

5. Intereses. Es la cantidad de dinero que el banco te cobra por darte el servicio de financiarte.

6. Comisiones. Es lo que el banco te cobra por determinados servicios (por ejemplo seguros) o condiciones preestablecidas

7. Límite de crédito. Es el dinero total que el banco está dispuesto a financiarte (prestarte) vía tu tarjeta de crédito.

8. Promociones. Es el detalle de las compras que hiciste bajo el esquema de meses sin intereses.

9. Pago mínimo. Cantidad o importe mínimo que debes pagar al banco para conservar al corriente tu tarjeta de crédito; sin embargo, debes evitar a toda costa realizar únicamente los pagos mínimos porque puede extenderse tu adeudo por muchísimos años, con un costo muy alto.

10. Saldo promedio diario. Es la suma de los saldos pendientes de pago de cada día en el periodo de facturación y que posteriormente se divide por el número de días en el período. El cálculo de los interese que te cobrara el banco se efectúa sobre este saldo promedio diario.

Por último recuerda que las tarjetas de crédito manejan los interés más altos con que operan los bancos, así que entre más rápido las liquides más pronto estarás libre de los onerosos intereses que te restan salud financiera.

Las finanzas y los niños

En una economía sana, lo normal es que existan empresas y grupos gobernantes que subsistan  y otros que desaparezcan  ante las frecuentes  tormentas económicas y /o políticas que agobian a   un país.

 Si este mismo razonamiento lo llevas al plano personal, resulta de que nadie, está exento de enfrentar la posible pérdida de su  fuente de  ingresos.

 Es precisamente a partir de esta dura realidad que la humanidad,  durante siglos  de civilización, ha llegado a la conclusión de que el legado  más importante que se puede dejar a los niños es la educación y la educación financiera adquiere una importancia capital en esta época donde el manejo eficiente  del dinero es cada vez más  complejo,   ante la gran gama de opciones para invertir y gastar. 

La administración de los recursos desde una temprana edad  nos prepara para afrontar los desafíos que más tarde deberemos enfrentar.

Por lo pronto, desde casa  puedes iniciar, con sencillas acciones, un acercamiento a la administración financiera y aquí te doy algunos consejos: 

• Comienza por pedirles que analicen sus compras. Esto quiere decir que vean la diferencia entre necesidades y antojos, siendo estos últimos muy placenteros pero de corta duración.
• Aconséjales que chequen los precios y las garantías  de los productos que les interesan en distintas tiendas o con distintas vías de compra, por ejemplo vía el internet.
• Si acostumbras darles dinero semanal o mensual  propónles fijarse el objetivo de adquirir un producto que valoren mucho a  través del ahorro, esto les enseñará a ser pacientes y tener control sobre sus gastos.
• Evita darles constantes “prestamos que jamás tendrán que pagar” para que se formen como personas responsables, dignas de confianza y de paso eliminas de su mente la creencia de que vía sus padres  tendrán acceso a cantidades ilimitadas de dinero.

Espero que con estos sencillos consejos, puedas iniciar con tus pequeños su educación financiera.

Un consumo inteligente

Mucho se habla acerca de la importancia de realizar un consumo inteligente, pero a pesar de tener acceso a una gran cantidad de consejos “bien intencionados” no logramos entender el término “consumo inteligente”.
Lo primero que viene a nuestra mente es: “Compremos al precio más bajo posible”; sin embargo, cuando estamos a punto creer que somos los “campeones del ahorro”, descubrimos penosamente que nuestras maravillosas compras no cumplen del todo con las expectativas de uso, o incluso, terminan siendo una gran desilusión y comenzamos a experimentar arrepentimiento por haber gastado en algo que no usaremos, que salió defectuoso/o que se dañó en el primer intento de uso; agravándose la situación cuando la tienda no se hace responsable por la mercancía en promoción que salió de sus instalaciones.


Permíteme aclararte que:


Primero, tú no eres culpable por el hecho de que un comerciante carezca de control de calidad en los productos que ofrece o que, incluso, a sabiendas de que el producto no es lo que dice ser, lo promociona y publicita con información falsa.

Segundo,  pueden fallar muchas cosas en nuestra administración gubernamental; sin embargo, en la defensa de los derechos del consumidor tenemos cada vez un mejor aliado en la Procuraduría Federal del Consumidor. 
Y como respuesta a ello, los comercios en México están cada día más conscientes de las importancias de eliminar o tener el mínimo de reclamos por parte del consumidor. Así que si tienes problema con un artículo, no dudes en ir a reclamar donde lo compraste. Entre más grande y publicitada es la tienda, más les importa evitar problemas y se responsabilizan de los productos.
Sólo por si se te ha ocurrido pensar que la tienda absorberá el desperfecto, te aclaro que casi todas ellas compran a determinado plazo de pago (30, 60 o 90 días), por lo que podrán descontarle al proveedor los artículos defectuosos.

Para hacerte una breve descripción de lo que es un consumo inteligente, puedo señalarte lo siguiente:

* Cuando compres procura evaluar: precio-calidad –servicio (en este último entra la garantía)
* Recuerda que no debes endeudarte si el producto va a satisfacer necesidades pasajeras de muy corto plazo. En otras palabras analiza cuando es inversión y cuando es simplemente un gasto.
* Planificar gastos nos evita caer en las adquisiciones por simple impulso.
Disfruta tus compras y recuerda que como consumidor tienes derechos.

Cómo hacer tu testamento

Pensar qué sucederá en el momento en que faltemos en este mundo, por lo general no es frecuente y para la mayoría de las personas tampoco es agradable; sin embargo, dejar nuestras cosas en orden a través de un testamento, que es el medio legal por el cual le informamos a los seres cercanos cómo hemos decidido que se dispongan de nuestros bienes, va a evitarles complicaciones legales y familiares.

Piensa que si llegas a morir sin haber realizado tu testamento, el proceso sucesorio intestado juicial tomará, en el mejor de los casos (en que todos los herederos estén de acuerdo), más de tres meses y en caso de desacuerdo se puede prolongar por años, deteriorándose considerablemente las relaciones entre los candidatos a herederos.

Trámite sencillo

Para realizar el trámite basta con ser mayor de 16 años y acudir a la notaría.
Su costo, en el mes de septiembre, tiene descuentos dependiendo de la entidad federativa; pueden ser hasta de 50%.

El estado de la República que se ostenta como el de menor costo es Aguascalientes con $450 más IVA y el del costo más alto es Guanajuato, $3500.

En el estado de México el costo es de $800 en general y en el DF,  de $1,000 pesos.

Existen tres tipos de testamentos:

Testamento público abierto: es en el que declaramos nuestra voluntad ante el notario con o sin testigos.

Testamento público cerrado: es el que se entrega por escrito y cerrado al notario.

Testamento ológrafo: es el que está escrito de nuestro puño y letra, pero para que pueda ser válido el testador debe depositarlo en el Archivo General de Notarías, acompañado de dos testigos, de acuerdo con el Código Civil Federal.

En lo personal te recomiendo el testamento público abierto, porque de esta manera el notario debe asesorarte respecto a la valides legal de las cláusulas de tu testamento, lo que evitara en el futuro, posibles imputaciones por motivos legales.

Debes saber que puedes actualizar tu testamento, cambiarlo cuantas veces requieras hacerlo, siendo la última versión registrada la que será válida.

Por último, recuerda que debes decirles a tus herederos en dónde y cómo pueden localizar tu testamento.

Pagando impuestos

El cumplir con nuestras obligaciones fiscales (pago de impuestos) es algo que no resulta del todo agradable, hasta que nos concientizamos de su importancia para el bien de todas las personas que vivimos en un país.

Déjame platicarte que el pago de impuestos es la aportación económica que hace una personas físicas (gente como tú y yo con capacidad de contraer obligaciones y ejercer derechos) y las personas morales (empresas y organizaciones) con la finalidad de que el gobierno cuente con los recursos económicos para poder realizar obra pública, brindar servicios (como de salud y educación) y ayudar a mejorar la distribución del ingreso.
Como obra pública entendemos desde las carreteras y segundos pisos hasta cosas mucho más sencillas como las banquetas y el alumbrado público. También ayuda a lograr una distribución del ingreso más equitativa, por medio de transferencias y subsidios. Las transferencias son recursos que el gobierno otorga directamente a un individuo o una empresa.
A continuación y para brindarte un ejemplo de ellos te presento algunos de los programas que para 2013 el gobierno de México pretende implementar.

Un subsidio es una "intervención" del gobierno donde ayuda a bajar los precios del mercado, comúnmente interviniendo en los procesos productivos, bajando los costos de éstos. Como por ejemplo el que da a las tortillaso al azúcar y otros productos de la canasta básica.

Las personas físicas y los impuestos

Al comenzar a obtener ingresos, lo primero que las personas debemos hacer es darnos de alta en el Registro Federal de contribuyentes (RFC) del SAT (Sistema para la administración tributaria). Para ello debemos acudir al módulo de atención del SAT que nos corresponda, previa cita (se saca por internet www.sat.gob.mx o por teléfono al 018004636728).
Existen diferentes regímenes para darnos de alta en el RFC donde debemos ubicar nuestras actividades.

1. Impuesto sobre la renta (ISR). Es el impuesto que se paga por los ingresos que generemos las personas  después de deducir los gastos que permite la ley (colegiaturas, gastos médicos, odontológicos, hospitalarios, alquiler o compra de aparatos para rehabilitación, análisis, estudios clínicos, prótesis, gastos funerarios, primas de seguros de gastos médicos, hipotecas y donaciones entre otros). Al concluir el ejercicio fiscal de enero a diciembre las personas físicas debemos presentar nuestra declaración anual a más tardar el 30 de abril. 

Existen casos en que no es necesario presentar declaración y basta con las retenciones que el patrón haya efectuado durante el ejercicio correspondiente. Los casos en que sí es necesario hacer la declaración son: 

• Prestación de servicios profesionales 
• Arrendamiento de bienes inmuebles
• Actividades empresariales 
• Enajenación de bienes 
• Adquisición de bienes 
• Por salarios cuando se ha tenido más de un patrón o cuando los ingresos hayan sido superiores a $400 mi anuales 

Para las personas físicas, los requisitos para presentar la declaración son: 

• Constancia de percepciones y retenciones, cuando se perciben ingresos por salarios u honorarios a personas morales. 
•  Comprobantes (facturas o recibos) de los gastos personales 
• Deducciones relacionadas con la actividad del contribuyente 
• Clave de RFC y de CURP 
• Clave de Identificación Electrónica Confidencial (CIEC) o firma Electrónica Avanzada (FIEL) 
• Clave bancaria estandarizada (clave). Es necesaria para en caso de obtener saldo a favor y solicitar que la  devolución se efectué vía el deposito correspondiente a tu cuenta. 

Específicamente para el pago de este impuesto en caso de cualquier duda y para asegurarnos de no cometer ningún error, debemos consultar directamente al Servicio de Administración Tributaria (SAT) en el módulo que nos corresponda previa cita o telefónicamente a la dirección y/o teléfono que te día antes, pero vuelvo a proporcionártelos: dirección electrónica www.sat.gob.mx o por  teléfono al  018004636728. 

Planeando tu eliminación de deuda

Liquidar tus deudas, sobre todo las contraídas con los bancos, debe ser una meta prioritaria para lograr la plenitud en nuestra salud financiera y también, ¿porque no reconocerlo?, para quitarnos una importante fuente de stress, que deteriora la salud física.
Si actualmente realizas sólo los pagos mínimos, lamento informarte que de acuerdo con la Conducef, el eliminar tu deuda puede llevarte más de 10 años y peor aún, si las tasa de interés suben más que 5% del saldo promedio mensual que tu banco ha calculado para el pago mínimo de tu tarjeta, los intereses que se generarán son mayores a los pagos que realices, por lo que tu adeudo puede crecer mes a mes como se muestra a continuación en la tabla que ha elaborado el afamado analista financiero Joan Lanzagorta.

El plan de eliminación de deudas que te propongo es el siguiente:

1. Reúne todas las deudas que tienes (junta tus últimos estados de cuenta y suma los saldos).
Al momento de realizar la suma procura estar sentado, o en alguna posición segura que no te ponga en riesgo alguno, por si te desmayas.

2. Ordena tus créditos dependiendo de la tasa de interés que te cobran. Y anota el pago mínimo de cada crédito así como las fechas en que debes cubrirlos.

3. Elabora un presupuesto mensual y determina cuánto es lo que puedes pagar. Este monto deberá ser superior a la suma de los pagos mínimos de todos tus créditos.

4. Paga los montos mínimos de todos tus adeudos y destina el excedente íntegramente a tu deuda más cara, con la finalidad de que puedas eliminarla lo más rápidamente posible. Una vez que esta haya desaparecido debes proseguir con el siguiente más caro y así sucesivamente.

En caso de que tus ingresos no alcancen a cubrir tu deuda es el momento de acercarte a tu banco a reestructurarla, esto es, a renegociar el interés de tu crédito por uno más bajo.
Lo mejor es que puedas reunir y transferir todos tus créditos bancarios a un solo instrumento de interés bajo, los llamados créditos de tarjeta light.

Espero que estos consejos te sean útiles y te pido que no te desesperes, siempre hay manera de saldar las deudas y vivir tranquilos. ¡Ánimo!

Ahorra al comprar boletos para conciertos

A lo largo de estos dos últimos años he visto con gran asombro lo que jóvenes y adolescentes “fans” de algún artista son capaces de soportar con tal de estar cerca de su ídolo.
Pasan por cosas muy duras, “un verdadero calvario” podríamos pensar quienes no compartimos su entusiasmo, ya que son capaces de pasar días y noches enteras de pie, soportando frío, calor y hasta lluvia atesorando su lugar en la fila de una taquilla o, en otras ocasiones, cuando se encuentran ante la situación de no poder acceder a la venta de boletos vía electrónica exclusiva solo para tarjetahabientes del banco participante en el evento, caen presas de los revendedores teniendo que pagar sobreprecios que dañan sus finanzas personales (o las de sus padres).
Permítanme colaborar un poco para disminuir “el trecho amargo” que están decididos a enfrentar, y a continuación les daré algunos tips para que puedan disfrutar plenamente la presentación de su artista favorito sin originarles fuertes descalabros financieros:

1. Adelanta tu compra. Como verdadero fan, de seguro conoces la fechas de las presentaciones de tu artista favorito, así que piensa que entre más se aproxima la fecha del evento, el precio del boleto aumentará debido a la intervención de los acaparadores, que en reventa pueden elevar el valor del boleto hasta en 500%, así que procura adquirirlos en cuanto comience la venta de estos, trata de ser de los primeros compradores.

2. Recuerda que la unión hace la fuerza, como buen fan debes conocer a más personas como tú, de tal manera que si realizas la compra para un grupo será muy difícil que te pongan trabas y hasta te podrían hacer un descuento por adquirir una buena cantidad de boletos.

3. Si ya perteneces a un grupo oficial de fans, busca en Facebook o en Twitter de tu admirado personaje si puedes obtener un descuento en tus boletos o quizás hasta algún pase de cortesía.

4. Compara en internet. Hay varios sitios con paginas en la web donde se venden todo tipo de boletos, ármate de paciencia y busca.

5. Transfórmate en un cazador de boletos gratuitos, ¿cómo? Checa en la radio y la televisión las promociones que estos ofrecen para su audiencia. En ocasiones se hacen concursos de cultura general o bien sobre conocimientos acerca de cine, música o sobre la biografía del ídolo en cuestión.

6. Si eres de espíritu aventurero y no te importa tener un muy buen lugar bastándote simplemente con poder estar presente, espera a comprar tus boletos una vez comenzado el evento, si todavía hubiesen boletos, no vas a creer el nivel de descuentos que puedes conseguir.

7. En últimas fechas el Gobierno del DF y algunos gobiernos de otras entidades federativas han organizado presentaciones gratuitas de artistas locales y extranjeros de distintos géneros. Los datos de estos eventos los pueden buscar por internet en el sitio del gobierno de tu ciudad ejemplo: www.cultura.df.gob.mx.


Solo me resta desearte que disfrutes plenamente el evento de tu artista o grupo favorito.

¿Invertir o no en dólares?

En las circunstancias que vive actualmente el país, definitivamente no es recomendable invertir en dólares.

Las razones son principalmente dos:

1. Gracias a las reformas estructurales y al sano ambiente de disciplina fiscal y monetaria, México goza de buena reputación entre inversionistas nacionales y extranjeros, por lo que al realizarse importantes inversiones en el país, esto repercute en el fortalecimiento de nuestra moneda respecto al dólar y otras divisas consideradas “duras” (de valor históricamente fuerte).

2. A pesar de que en México nos quejamos de los bajos rendimientos de nuestras inversiones, las tasas de interés en los mercados llamados “desarrollados” como Estados Unidos, Alemania y Japón son mucho más bajas llegando incluso a ser cercanas a cero.

Si estas en vísperas de salir de viaje a Estados Unidos o bien debes adquirir un bien en dólares, no dudes en adquirirlos, pero no contemples esta posibilidad como inversión ya que para considerar a una moneda como elemento atractivo a la inversión, no basta con evaluar su fortaleza respecto a nuestro peso, sino que es muy importante también verificar su fortaleza respecto a otras divisas.

La volatilidad del valor del dólar hace que su inversión resulte riesgosa ya que tradicionalmente las subvaluaciones de nuestra moneda no se mantienen por mucho tiempo. Como muestra de ello te presento la siguiente gráfica que elaboró el analista económico Manuel Aguirre Botello:

Si estas verdaderamente decidido a invertir en el mercado de divisas, para poder tener mayores posibilidades de recuperación, te sugiero destinar no más de 10% de tu capital disponible y apostar por un periodo de largo plazo.

Consejos para compra-venta de inmuebles

Este tema tiene una importancia especial para todas las personas, porque la propiedad es el más importante de los derechos que tenemos sobre las cosas, lo cual adquiere un verdadero vínculo de poder y control sobre el bien inmueble poseído.

Sin embargo, existe una fuerte corriente de intelectuales financieros encabezados por el legendario Robert Kiyosaki, autor del libro “Padre rico, padre pobre”, que consideran que la compra de un inmueble, casa o departamento para habitarlo, no debe considerarse como una verdadera inversión, porque en lugar de generar ganancias representa un compromiso de pago de impuestos (predial) y mantenimiento constante, caso contrario a la obtención de una ganancia económica por el cobro de la renta

Independientemente de la razón por la cual desees adquirir un bien inmueble debes tener en cuenta los siguientes consejos: 

* Es importante cerciorarte de que el vendedor sea el legítimo propietario, porque nadie puede vender lo que no es suyo.

* Investiga si el inmueble está libre de gravámenes, como por ejemplo una hipoteca que lo afecte o que pueda ser reclamado por terceras personas, como un banco.

* Todos los bienes inmuebles deben estar inscritos en el Registro Público de la propiedad donde todo lo referente a ellos puede consultarse.

* Por la importancia del monto de las operaciones de compraventa, los contratos deben realizarse ante notario público. De esta manera se otorga plena seguridad legal a la operación de compraventa.

* Debes considerar que las operaciones de compra venta generan obligaciones fiscales: para el vendedor, pago de impuestos sobre la renta, así como el avalúo previo. Para el comprador, pago de impuestos inmobiliarios: el de traslado de dominio y el de los  derechos de inscripción del inmueble en el Registro Público de la Propiedad.

* Algunas personas celebran contratos de compraventa en forma privada, esto quiere decir que lo realizan entre ellas y no frente a un notario público, ni se inscriben en el registro público de la propiedad.  Aunque este contrato es válido entre las partes, no te lo recomiendo porque no cumple con la forma legal que exigen las autoridades gubernamentales, así que en caso de incumplimiento por alguno de los involucrados no hay ningún recurso legal y/o judicial que pudiese obligar a su cumplimiento. 

 No escatimes tiempo ni esfuerzo para asegurar que tu operación se celebre correctamente y la propiedad quede debidamente acreditada, evitándote problemas o fatales consecuencias a futuro.

Que no te asfixien las colegiaturas

¿El costo de las colegiaturas te asfixia? Pues ¡dedúcelas! y así aseguras una educación de calidad y dejas de sufrir tanto para hacer cuadrar tus finanzas con tus objetivos de vida.

Te platico que el 30 de marzo de 2012 se emitió un decreto por el que se nos permite a las personas físicas a realizar la deducción de nuestros gastos en colegiaturas desde el nivel preescolar hasta bachillerato o equivalente.

Esta medida aplica cuando se trata de colegiaturas pagadas para los estudios del propio contribuyente, de sus hijos, cónyuge, nietos, padres o abuelos. 

Debemos aclarar que únicamente se contempla la deducción de las colegiaturas, NO es posible deducir inscripciones, mantenimiento, material educativo, materias o cursos adicionales, uniformes, etcétera.

Algo muy importante que vale la pena mencionarte es que al contemplarse esta deducción por alumno y no por familia, puedes deducir las colegiaturas de todos tus hijos, de tal manera que se sumaran las de los niños de la familia, salvo el caso de que alguno de ellos cuente con una beca pública.

A continuación te presento el cuadro del límite anual de deducción por nivel educativo.

Nivel educativo                    Límite anual de deducción

Preescolar                             $14,200.00

Primaria                                $12,900.00

Secundaria                            $19,900.00

Profesional técnica                $17,100.00

Bachillerato (equivalente)     $24,500.00  

Veamos ahora que requieres para poder realizar este trámite fiscal que sin duda te beneficiara:

* Presentar tu declaración de impuestos con las facturas del pago por colegiaturas de enero a diciembre del año anterior, porque, como recordaras, las declaraciones anuales se refieren al año fiscal previo.

* Los pagos deben ser exclusivamente a través de transferencias electrónicas: tarjeta de débito, crédito o cheques nominativos.

* Si eres asalariado (a) necesitarás tu constancia de retenciones, porque en ella se encuentra el detalle de tus ingresos y las retenciones que ha realizado tu empleador por concepto de impuestos.

* Aunque las personas asalariadas con ingresos anuales menores a $400,000.00 no están obligadas a presentar declaración, pueden hacerlo en forma voluntaria si desean obtener este beneficio fiscal.

* Debes contar con tu Fiel (firma electrónica avanzada), ya que si el saldo a favor fuera mayor a $10,000 esta será indispensable para solicitar la devolución.

Es cierto que los tramites de hacienda no son agradables y el reembolso no llegará antes de un mes; sin embargo vale la pena hacerlo. ¡Suerte!

ABC de las tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es un medio de pago con el cual puedes hacer compras hoy que cubrirás después (una semana, un mes, un año, etcétera).
El banco que te la otorgó te concede un préstamo que deberás pagar en varios periodos (lo mas común es mensualidades), según hallas acordado, además de un dinero extra que se expresa como un porcentaje del dinero total que pediste y se llama interés.

Esta cantidad es lo que gana el banco por haberte dado el servicio de pagarle al vendedor, el monto de tu compra del producto o servicio que adquiriste en el momento que realizaste el pago con tu tarjeta de crédito.

Llamamos corte a la fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés, que aparecen en tu estado de cuenta, que es el resumen de los pagos y adeudos que tienes en el banco a través de tu tarjeta de crédito.

Se llama cuota o pago mínimo al que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.

Saldo: es el dinero que todavía le debes al banco después de haber efectuado tus pagos mensuales de intereses, cuota mínima o abono a capital.

Comisión por apertura: cobro del banco por hacer los trámites para que tengas tu crédito.
Intereses moratorios: dinero que te cobra el banco como sanción por no haber pagado a tiempo tu tarjeta de crédito.

“Lo ideal es que utilices tu tarjeta de crédito para pagar aquellas cosas que necesites o deseas y que te duren más tiempo que aquel que te tome liquidar la deuda con el banco”.

Actualmente la tarjeta de crédito es una parte fundamental de nuestras finanzas personales, porque los beneficios que nos brinda son muchos, además de evitarnos traer fuertes sumas en efectivo y servir como un registro que comprueba fácilmente las compras y pagos que realizamos.

Otras opciones son:

La domiciliación es un servicio, que consiste en ordenar al banco que pague automáticamente algunos adeudos, cargándolos a tu tarjeta de crédito o promociones de compras a meses sin intereses.

En este último caso, la institución toma de tu línea de crédito (cantidad total que puede prestarte) el monto de tu compra y solo te cobra la mensualidad, sin los intereses; sin embargo, debes tener mucho cuidado en no retrasarte en tus pagos, porque si esto llegase a pasar, la mayoría de los bancos cancelan el programa de mensualidades y te cobran el total de la deuda con interés normal.

Otro punto que aquí debes conocer es tu capacidad de disponer de tu crédito, ya que el cargo para meses sin intereses se realiza completo, de tal modo que tu línea de crédito se verá disminuida en la misma cantidad del costo de lo que adquiriste.
Por ejemplo, si la línea de crédito de tu tarjeta es de 10 mil pesos y tu adquieres con ella, por ejemplo, un teléfono que vale 8 mil pesos, ya solo tendrás posibilidad de disponer con tu tarjeta de  2 mil pesos.

Puntos: se dan por comprar en los establecimientos que tengan pactados con el banco esta promoción. Se acumulan en una cuenta para hacer otras compras o disposiciones en efectivo.
Reembolsos: algunas tarjetas ofrecen regresarte un porcentaje de las compras efectuadas por medio de la tarjeta.
Millas gratis: puede representar un importante ahorro al momento de pagar el transporte aéreo de nuestras vacaciones con ellas.
Seguros de vida y accidentes personales: algunos bancos los ofrecen gratuitamente o a  un costo muy por debajo del precio en el mercado al adquirir tu crédito. Sin embargo,  debemos tener cuidado con la compra telefónica de estos seguros, ya que es muy sabido que algunos ejecutivos bancarios te venden estos seguros en contra de tu voluntad, a pesar de que se te dice que todo este tipo de contratación  se hará solo si tú estás de acuerdo. Revisa siempre en tu estado de cuenta todos los cargos por concepto de contratación de seguros.

Bien, recuerda que aunque las tarjetas de crédito nos sirven para realizar compras sin disponer de dinero en efectivo, tarde o temprano tendremos que pagarlas con el dinero de nuestros ingresos, llámese sueldo, ventas, comisiones, etcétera,
así que debemos pensar muy bien si nuestros ingresos nos permitirán cubrir la deuda.

Planear un viaje al extranjero

Prepárate para realizar un análisis básico,  con la guía que aquí te presento, para tomar las decisiones más eficientes (costo-beneficio) y más asertivas si es que planeas hacer un viaje al extranjero en próximas fechas.

1. Selección del destino.

Recuerda que la vida enriquece su valor en la medida en que seas dueño de tus decisiones. “Vive como piensas para no terminar pensando como vives”.
Elige el país que para ti, sea importante conocer, ya sea porque en ese lugar se ha forjado una parte de la historia que a te interesa, porque es poseedor de alguna característica como arte, cultura, tecnología, etc. que te atrae o simplemente porque tus amigos y conocidos te hayan dado buenas referencias sobre él.
Define los días que piensas quedarte, porque de esta manera podrás planear fácilmente las actividades y el dinero necesario para cada una de ellas.

2. Presupuesto. Aquí debes investigar los costos de:

Transporte, hospedaje, alimentación, costos de trámites legales como visa, pasaporte, impuestos entretenimientos (como entradas a museos o parques de diversiones), recuerdos de viaje y/o regalos. Algo importante y que a muchos se nos ha escapado considerar son los derechos de ingreso y salida a algunos países que visites, estos pueden ser de hasta $35 dólares.
También es bueno considerar un porcentaje para imprevistos (se recomienda que sea algo similar a impuestos si lo llevaras en efectivo y 5% en saldo libre en tu tarjeta de crédito).

3. Tipo de Transportación que utilizaras en el extranjero.

Todo dependerá del tiempo y del presupuesto de los que dispongas.

Avión: es rápido y cómodo, pero normalmente es caro. Te recomiendo preguntar por las promociones. Por lo general entre semana se manejan tarifas más bajas.

Barco: la mayoría de las empresas navieras usan paquetes promocionales que pueden  ahorrarte dinero o bien asegurarte que la experiencia sea positivamente inolvidable. También pregunta por los seguros al viajero que la compañía maneje; esperemos que no llegues a necesitarlos pero más vale estar preparados.

Tren: en países europeos es posible transportarse en tren de un país a otro; es eficiente, seguro y económico. En algunas temporadas existen promociones que te permiten economizar en las tarifas, por ejemplo, el Euralpass, una especie de bono que se acopla a tus necesidades. es más económico si lo compras desde tu país de origen.

Auto: hay dos opciones, que vayas en él desde tu país, y solo tendrás que considerar el gasto de combustible,
casetas y estacionamiento o bien que requieras rentar o comprar un auto en el extranjero.
Sí, leíste bien dije, comprar, esto funciona muy bien si vas en grupo o contemplas que tu estancia sea de por lo menos 30 días. De lo que se trata es de adquirir un auto económico, con buen poder de reventa. Si optas por esta opción debes contar con licencia de manejo internacional y debes informarte acerca de si la distribuidora que te venda el auto, contempla la posibilidad de poder comprártelo a un precio obviamente menor al terminar tu recorrido.

4. Hospedaje y alimentación.

En general la comida es más cara en restaurantes, sobre todo si optas por pedir una mesa. Si comes en “la barra” el costo puede disminuir de 30% a 50%. Los paquetes todo incluido en tu hotel pueden resultar una buena opción. Si planeas viajar tipo mochila al hombro, te recomiendo acudir a los mercados a dónde va la población residente y/o visitar los supermercados y fondas o comedores locales.

Respecto al hospedaje no esperes el nivel de servicio y precio al que estamos acostumbrados con las grandes cadenas americanas en Estados Unidos y México, el hospedaje será realmente caro si pretendes un servicio similar. Resultan una buena opción los hostales o las casas de huéspedes cuyo precio puede ir de 30 a 80 dólares, o bien en Europa de 50 a 100 euros.


5. formas básicas de financiar tu viaje.

Ahorro: es la más segura, ya que no te generara intereses por pagar con ellos. El único problema es que deberás esperar a reunir la cifra requerida.

Crédito: puede ser a través de tu tarjeta de crédito, para lo cual debes investigar cuales son las promociones que ofrecen los bancos. Una segunda manera de financiarte con crédito es a través de amigos o familiares o bien a través del banco, utilizando un crédito personal. Si te decides por esta opción, te conviene conocer la tasa de interés y los requisitos que se te exigen.

6. Imprevistos

La pérdida de pasaporte, de visa o d  credenciales puede convertir tu viaje en un verdadero infierno, por lo que te recomiendo como medida preventiva, escanear tus papeles importantes y tenerlos en tu cuenta de mail, para que en caso de necesitarlos, tengas la posibilidad de demostrar tu identidad.
Antes de realizar tu viaje debes investigar los datos sobre tu embajada o consulado, en caso de que requirieses algún apoyo.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen apoyos en el extranjero, en materia legal, de salud y de equipaje, revisa con tu banco las garantías y beneficios a las que tienes derecho.

Solo me resta desearte un buen viaje en caso de que hayas decidido hacerlo y decirte que si sigues lo que anteriormente te he recomendado podrás usar, como mi hermano Mauricio, este lema : “Siempre viajero, jamás turista”

¿Gasto o inversión?

A lo largo de nuestra vida todas las personas tenemos dos tipos de egresos: por productos o por servicios, por los cuales debemos pagar.

Los primeros, a los cuales llamamos gastos, son dinero que pagas por un producto o servicio y ya no recuperas, pero a cambio puedes disfrutar de lo que con él adquiriste, como por ejemplo el pago de la renta, la luz, de los boletos para un evento musical, entradas al cine, etcétera.

El otro tipo de egreso es el que corresponde a lo que llamamos inversión y que es toda aquella aplicación o pago por bienes o servicios que podemos recuperar en el mediano o largo plazo de manera directa al revenderse o explotarse inmediatamente, como sería la compra de un inmueble destinado a ser rentado.

También decimos que su recuperación puede ser indirecta cuando dichos bienes o servicios nos ayudan a generar más ingresos en el mediano o largo plazo, por ejemplo cuando emprendemos un negocio, o cuando nos capacitamos o certificamos en cierto campo del saber que posteriormente nos permitirá elevar el nivel de nuestros ingresos, al desarrollar profesionalmente la actividad para la cual nos preparamos

Como podemos observar, las inversiones se realizan para generar riqueza, o simplemente maximizar el nivel de nuestros ingresos. Sin embargo, debes considerar que toda inversión también conlleva un riesgo, ya que no hay total certeza que pueda ser exitosa.

Una inversión puede no solamente proteger y/o mejorar nuestra economía personal, su impacto llega a los demás, ya que nuestra inversión tarde o temprano inyectara más recursos monetarios a través de nuestros pagos, o bien a través de nuestra oferta de bienes y servicios, lo que finalmente ocasiona que la economía de nuestra comunidad prospere.

Cabe aclarar que aunque los gastos no se orienten a fortalecer a futuro nuestra economía, son indispensables para poder vivir y nos aseguran el mantenimiento de una sana calidad de vida. No debemos de ninguna manera despreciarlos y aún debemos reconocer que el esparcimiento y el descanso forman parte de nuestras necesidades para gozar de una adecuada subsistencia.

Teniendo por sabido que para gozar de una sana economía personal, nuestros egresos no deben ser mayores a nuestros ingresos, con frecuencia nos enfrentamos al dilema de gastar menos o buscar la forma de ganar más, y es aquí precisamente donde debemos plantearnos la necesidad de realizar inversiones para dar solidez a nuestra economía y aumentar nuestra calidad de vida.

A continuación te daré algunos ejemplos de gastos y de inversiones para facilitarte la apreciación de las diferencia entre gasto e inversión.

INVERSION	GASTO
Pago de inscripción y colegiaturas	Compra de boletos para el fútbol
Compra de departamento o casa para rentar	Pago de la renta de tu departamento
Pago de anuncio en internet para tu negocio	Compra de un par de zapatos
Compra de zapatos de diseño especial, que revenderás entre tus conocidos	Adquisición de un VTP para las vacaciones de verano

Recuerda: no solamente es importante a dónde te lleve el camino de tu vida, también importa el cómo haya sido tu viaje.