ABC de las tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito es un medio de pago con el cual puedes hacer compras hoy que cubrirás después (una semana, un mes, un año, etcétera).
El banco que te la otorgó te concede un préstamo que deberás pagar en varios periodos (lo mas común es mensualidades), según hallas acordado, además de un dinero extra que se expresa como un porcentaje del dinero total que pediste y se llama interés.

Esta cantidad es lo que gana el banco por haberte dado el servicio de pagarle al vendedor, el monto de tu compra del producto o servicio que adquiriste en el momento que realizaste el pago con tu tarjeta de crédito.

Llamamos corte a la fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e interés, que aparecen en tu estado de cuenta, que es el resumen de los pagos y adeudos que tienes en el banco a través de tu tarjeta de crédito.

Se llama cuota o pago mínimo al que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda, para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.

Saldo: es el dinero que todavía le debes al banco después de haber efectuado tus pagos mensuales de intereses, cuota mínima o abono a capital.

Comisión por apertura: cobro del banco por hacer los trámites para que tengas tu crédito.
Intereses moratorios: dinero que te cobra el banco como sanción por no haber pagado a tiempo tu tarjeta de crédito.

“Lo ideal es que utilices tu tarjeta de crédito para pagar aquellas cosas que necesites o deseas y que te duren más tiempo que aquel que te tome liquidar la deuda con el banco”.

Actualmente la tarjeta de crédito es una parte fundamental de nuestras finanzas personales, porque los beneficios que nos brinda son muchos, además de evitarnos traer fuertes sumas en efectivo y servir como un registro que comprueba fácilmente las compras y pagos que realizamos.

Otras opciones son:

La domiciliación es un servicio, que consiste en ordenar al banco que pague automáticamente algunos adeudos, cargándolos a tu tarjeta de crédito o promociones de compras a meses sin intereses.

En este último caso, la institución toma de tu línea de crédito (cantidad total que puede prestarte) el monto de tu compra y solo te cobra la mensualidad, sin los intereses; sin embargo, debes tener mucho cuidado en no retrasarte en tus pagos, porque si esto llegase a pasar, la mayoría de los bancos cancelan el programa de mensualidades y te cobran el total de la deuda con interés normal.

Otro punto que aquí debes conocer es tu capacidad de disponer de tu crédito, ya que el cargo para meses sin intereses se realiza completo, de tal modo que tu línea de crédito se verá disminuida en la misma cantidad del costo de lo que adquiriste.
Por ejemplo, si la línea de crédito de tu tarjeta es de 10 mil pesos y tu adquieres con ella, por ejemplo, un teléfono que vale 8 mil pesos, ya solo tendrás posibilidad de disponer con tu tarjeta de  2 mil pesos.

Puntos: se dan por comprar en los establecimientos que tengan pactados con el banco esta promoción. Se acumulan en una cuenta para hacer otras compras o disposiciones en efectivo.
Reembolsos: algunas tarjetas ofrecen regresarte un porcentaje de las compras efectuadas por medio de la tarjeta.
Millas gratis: puede representar un importante ahorro al momento de pagar el transporte aéreo de nuestras vacaciones con ellas.
Seguros de vida y accidentes personales: algunos bancos los ofrecen gratuitamente o a  un costo muy por debajo del precio en el mercado al adquirir tu crédito. Sin embargo,  debemos tener cuidado con la compra telefónica de estos seguros, ya que es muy sabido que algunos ejecutivos bancarios te venden estos seguros en contra de tu voluntad, a pesar de que se te dice que todo este tipo de contratación  se hará solo si tú estás de acuerdo. Revisa siempre en tu estado de cuenta todos los cargos por concepto de contratación de seguros.

Bien, recuerda que aunque las tarjetas de crédito nos sirven para realizar compras sin disponer de dinero en efectivo, tarde o temprano tendremos que pagarlas con el dinero de nuestros ingresos, llámese sueldo, ventas, comisiones, etcétera,
así que debemos pensar muy bien si nuestros ingresos nos permitirán cubrir la deuda.

Planear un viaje al extranjero

Prepárate para realizar un análisis básico,  con la guía que aquí te presento, para tomar las decisiones más eficientes (costo-beneficio) y más asertivas si es que planeas hacer un viaje al extranjero en próximas fechas.

1. Selección del destino.

Recuerda que la vida enriquece su valor en la medida en que seas dueño de tus decisiones. “Vive como piensas para no terminar pensando como vives”.
Elige el país que para ti, sea importante conocer, ya sea porque en ese lugar se ha forjado una parte de la historia que a te interesa, porque es poseedor de alguna característica como arte, cultura, tecnología, etc. que te atrae o simplemente porque tus amigos y conocidos te hayan dado buenas referencias sobre él.
Define los días que piensas quedarte, porque de esta manera podrás planear fácilmente las actividades y el dinero necesario para cada una de ellas.

2. Presupuesto. Aquí debes investigar los costos de:

Transporte, hospedaje, alimentación, costos de trámites legales como visa, pasaporte, impuestos entretenimientos (como entradas a museos o parques de diversiones), recuerdos de viaje y/o regalos. Algo importante y que a muchos se nos ha escapado considerar son los derechos de ingreso y salida a algunos países que visites, estos pueden ser de hasta $35 dólares.
También es bueno considerar un porcentaje para imprevistos (se recomienda que sea algo similar a impuestos si lo llevaras en efectivo y 5% en saldo libre en tu tarjeta de crédito).

3. Tipo de Transportación que utilizaras en el extranjero.

Todo dependerá del tiempo y del presupuesto de los que dispongas.

Avión: es rápido y cómodo, pero normalmente es caro. Te recomiendo preguntar por las promociones. Por lo general entre semana se manejan tarifas más bajas.

Barco: la mayoría de las empresas navieras usan paquetes promocionales que pueden  ahorrarte dinero o bien asegurarte que la experiencia sea positivamente inolvidable. También pregunta por los seguros al viajero que la compañía maneje; esperemos que no llegues a necesitarlos pero más vale estar preparados.

Tren: en países europeos es posible transportarse en tren de un país a otro; es eficiente, seguro y económico. En algunas temporadas existen promociones que te permiten economizar en las tarifas, por ejemplo, el Euralpass, una especie de bono que se acopla a tus necesidades. es más económico si lo compras desde tu país de origen.

Auto: hay dos opciones, que vayas en él desde tu país, y solo tendrás que considerar el gasto de combustible,
casetas y estacionamiento o bien que requieras rentar o comprar un auto en el extranjero.
Sí, leíste bien dije, comprar, esto funciona muy bien si vas en grupo o contemplas que tu estancia sea de por lo menos 30 días. De lo que se trata es de adquirir un auto económico, con buen poder de reventa. Si optas por esta opción debes contar con licencia de manejo internacional y debes informarte acerca de si la distribuidora que te venda el auto, contempla la posibilidad de poder comprártelo a un precio obviamente menor al terminar tu recorrido.

4. Hospedaje y alimentación.

En general la comida es más cara en restaurantes, sobre todo si optas por pedir una mesa. Si comes en “la barra” el costo puede disminuir de 30% a 50%. Los paquetes todo incluido en tu hotel pueden resultar una buena opción. Si planeas viajar tipo mochila al hombro, te recomiendo acudir a los mercados a dónde va la población residente y/o visitar los supermercados y fondas o comedores locales.

Respecto al hospedaje no esperes el nivel de servicio y precio al que estamos acostumbrados con las grandes cadenas americanas en Estados Unidos y México, el hospedaje será realmente caro si pretendes un servicio similar. Resultan una buena opción los hostales o las casas de huéspedes cuyo precio puede ir de 30 a 80 dólares, o bien en Europa de 50 a 100 euros.


5. formas básicas de financiar tu viaje.

Ahorro: es la más segura, ya que no te generara intereses por pagar con ellos. El único problema es que deberás esperar a reunir la cifra requerida.

Crédito: puede ser a través de tu tarjeta de crédito, para lo cual debes investigar cuales son las promociones que ofrecen los bancos. Una segunda manera de financiarte con crédito es a través de amigos o familiares o bien a través del banco, utilizando un crédito personal. Si te decides por esta opción, te conviene conocer la tasa de interés y los requisitos que se te exigen.

6. Imprevistos

La pérdida de pasaporte, de visa o d  credenciales puede convertir tu viaje en un verdadero infierno, por lo que te recomiendo como medida preventiva, escanear tus papeles importantes y tenerlos en tu cuenta de mail, para que en caso de necesitarlos, tengas la posibilidad de demostrar tu identidad.
Antes de realizar tu viaje debes investigar los datos sobre tu embajada o consulado, en caso de que requirieses algún apoyo.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen apoyos en el extranjero, en materia legal, de salud y de equipaje, revisa con tu banco las garantías y beneficios a las que tienes derecho.

Solo me resta desearte un buen viaje en caso de que hayas decidido hacerlo y decirte que si sigues lo que anteriormente te he recomendado podrás usar, como mi hermano Mauricio, este lema : “Siempre viajero, jamás turista”

¿Gasto o inversión?

A lo largo de nuestra vida todas las personas tenemos dos tipos de egresos: por productos o por servicios, por los cuales debemos pagar.

Los primeros, a los cuales llamamos gastos, son dinero que pagas por un producto o servicio y ya no recuperas, pero a cambio puedes disfrutar de lo que con él adquiriste, como por ejemplo el pago de la renta, la luz, de los boletos para un evento musical, entradas al cine, etcétera.

El otro tipo de egreso es el que corresponde a lo que llamamos inversión y que es toda aquella aplicación o pago por bienes o servicios que podemos recuperar en el mediano o largo plazo de manera directa al revenderse o explotarse inmediatamente, como sería la compra de un inmueble destinado a ser rentado.

También decimos que su recuperación puede ser indirecta cuando dichos bienes o servicios nos ayudan a generar más ingresos en el mediano o largo plazo, por ejemplo cuando emprendemos un negocio, o cuando nos capacitamos o certificamos en cierto campo del saber que posteriormente nos permitirá elevar el nivel de nuestros ingresos, al desarrollar profesionalmente la actividad para la cual nos preparamos

Como podemos observar, las inversiones se realizan para generar riqueza, o simplemente maximizar el nivel de nuestros ingresos. Sin embargo, debes considerar que toda inversión también conlleva un riesgo, ya que no hay total certeza que pueda ser exitosa.

Una inversión puede no solamente proteger y/o mejorar nuestra economía personal, su impacto llega a los demás, ya que nuestra inversión tarde o temprano inyectara más recursos monetarios a través de nuestros pagos, o bien a través de nuestra oferta de bienes y servicios, lo que finalmente ocasiona que la economía de nuestra comunidad prospere.

Cabe aclarar que aunque los gastos no se orienten a fortalecer a futuro nuestra economía, son indispensables para poder vivir y nos aseguran el mantenimiento de una sana calidad de vida. No debemos de ninguna manera despreciarlos y aún debemos reconocer que el esparcimiento y el descanso forman parte de nuestras necesidades para gozar de una adecuada subsistencia.

Teniendo por sabido que para gozar de una sana economía personal, nuestros egresos no deben ser mayores a nuestros ingresos, con frecuencia nos enfrentamos al dilema de gastar menos o buscar la forma de ganar más, y es aquí precisamente donde debemos plantearnos la necesidad de realizar inversiones para dar solidez a nuestra economía y aumentar nuestra calidad de vida.

A continuación te daré algunos ejemplos de gastos y de inversiones para facilitarte la apreciación de las diferencia entre gasto e inversión.

INVERSION	GASTO
Pago de inscripción y colegiaturas	Compra de boletos para el fútbol
Compra de departamento o casa para rentar	Pago de la renta de tu departamento
Pago de anuncio en internet para tu negocio	Compra de un par de zapatos
Compra de zapatos de diseño especial, que revenderás entre tus conocidos	Adquisición de un VTP para las vacaciones de verano

Recuerda: no solamente es importante a dónde te lleve el camino de tu vida, también importa el cómo haya sido tu viaje. 

Un buen comienzo

Como todos sabemos, el campo  económico es un aspecto  que debemos cuidar  porque es el que nos permitirá tener un sano desarrollo integral.

Toda persona transita en esta vida por diferentes etapas en las cuáles deberá resolver sus necesidades materiales.

Por experiencia propia puedo decirte  que para vivir una vida digna de ser vivida, antes de embarcarnos en la aventura de cualquier inversión, debemos primeramente elaborar un plan de vida y para  lograr  llevarlo a cabo  necesitamos de una buena gestión de las finanzas personales.

Pero vamos por partes, eso que llamamos plan de vida es una valiosa herramienta  que nos ayuda a ordenar nuestros pensamientos acerca de lo que queremos ser y a trazar una estrategia para lograr los objetivos o ideales que queremos alcanzar.

La estrategia para el desarrollo personal debe considerar seis campos para el desarrollo integral.

• Espiritual
• Familiar
• Profesional
• Cultural
• Físico
• Social

“Vivir como piensas, para no terminar pensando como vives”, versa un viejo y sabio consejo popular y de ahí la importancia de contar con una adecuada planeación de tus finanzas personales.

El objetivo de  estas  finanzas personales consiste en  tener una estrategia acerca del ahorro y del gasto, de tal manera que te sea posible  vivir  como libremente  haz decidido y planeado  con ayuda de tu plan de vida.

Seguramente querido lector estarás de acuerdo conmigo, cuando te aseguro que es difícil  ahorrar cuando no se tiene qué ahorrar y más difícil dejar de comprar  cuando se vive en una sociedad de consumo en la cual los medios de comunicación bombardean tú espacio privado para promover  constantemente la compra de artículos generalmente innecesarios.

Te recomiendo seguir los siguientes pasos para hacer un análisis patrimonial:

• Clasifica por orden de importancia tus principales fuentes de ingreso:

• Empleo
• Negocio
• Jubilación
• Inversiones
• Renta de inmuebles

• Clasifica la asignación de tus ingresos como porcentaje de tus ingresos.
• Gasto familiar
• Colegiaturas
• Renta de vivienda
• Crédito hipotecario de la vivienda
• Retiro
• Compra de bienes.

• En caso de tener inversiones en el mercado de capitales o de dinero determina el plazo en que necesitas hacer líquida la inversión
• Menos de seis meses
• Menos de un año
• De uno a tres años
• De tres a cinco años

Determina que cantidad desearías retirar periódicamente para cubrir tus necesidades.

• Retiraría periódicamente las utilidades.
• Reinvertiría y sólo retiraría en caso de imprevistos o viajes de placer
• Prefiero no hacer retiros y reinvertir las utilidades.

Las preguntas anteriores te sirven para analizar tanto tus ingresos cómo el destino de los mismos y te despierta la curiosidad por investigar la posibilidad de inversión en otro tipo de inversiones  en los que la mayoría de la gente no tiene contemplado por falta de cultura financiera.

Después de haber analizado tu situación económica y conocido tu perfil de inversionista, puedes comenzar a investigar los rendimientos que obtendrías en las diferentes instituciones financieras para

la  mejor gestión de tus finanzas personales.

 Una sana planeación de tus finanzas te dará más fácilmente la posibilidad de dar plenitud a tu existencia