¿Qué son las afores y qué esperar de ellas?

¿Qué son las afores y qué esperar de ellas?

Las Afores son instituciones financieras que iniciaron sus operaciones en 1997 y se especializan en administrar e invertir el dinero retenido a los trabajadores afiliados o no al IMSS que desean aprovechar los rendimientos (intereses generados) como ahorro para su retiro voluntario.

El funcionamiento de las Afores está autorizado por la Secretaría de Hacienda y crédito Público y son supervisadas por la Consar (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).

Para que la funcionen se te descuenta una cantidad del salario que recibes, que se une a otra cantidad semejante que aporta tu patrón y otra más que aporta el gobierno, con estas aportaciones se forma un fondo de ahorro, el cual se invierte y se genera un rendimiento para ti.

Sin embargo, en octubre de 2013 las Afores reportaron perdidas por 6.7%, ante lo que las autoridades atribuyeron a la volatilidad mundial en las bolsa de valores, mientras que otros actores lo han atribuido a un mal manejo de dichos fondos.






De un informe que Consar acaba de enviar al Congreso y que se titula “Consideraciones recientes sobre la volatilidad de los mercados financieros“, te muestro una gráfica que el analista financiero Joan Lanzagorta tomó del reporte de este organismo y añade para mayor claridad nuestra, unos círculos en los periodos de “fuertes” minusvalías (donde también pueden verse lo que sucedió después – en general “fuertes” plusvalías de las cuales nadie se quejó).







Y nos recuerda que, como siempre nos lo ha insistido, “ una inversión de largo plazo (como lo son las inversiones en las Afores porque son para nuestro retiro) se debe ver, precisamente en una perspectiva de largo plazo, en otras palabras, consistente con el horizonte de inversión. Si vemos nada más lo que sucedió hoy, o el mes pasado, lo estamos viendo de manera totalmente fuera de contexto”.

Sin embargo, difiero de su punto de vista, y esto dicho con todo respeto y reconocimiento a su experticia financiera, así como a la de todos aquellos intelectuales gubernamentales y de la iniciativa privada que están fuertemente preocupados por las estadísticas de la macroeconomía, olvidando que un trabajador es un ser humano que no tiene una esperanza de vida de “largo plazo” como para poder apostar el dinero requerido para su sobrevivencia en la etapa de inactividad profesional a una inversión de largo plazo.

No cabe duda que originalmente este fondo de ahorro para los trabajadores ha sido generado con la finalidad de mejorar el nivel de vida de los trabajadores en la etapa de su retiro, sin embargo es aún perfectible.

Por lo pronto te recomiendo ir generando un proyecto de inversión para tu retiro en un negocio donde puedas conocer plenamente su funcionamiento y puedas tomar las decisiones que te permitan correr el menor riesgo de perderlo.

Como ganar con el Buen Fin y no morir en el intento

Me imagino que si leíste los consejos que te di en el blog anterior, a estas alturas ya

tendrás una idea clara de lo que te conviene adquirir y cómo financiarlo sin que dañes tus finanzas personales.
Ahora permíteme prepararte para que sepas a lo que te vas a enfrentar cuando des el primer paso dentro del centro comercial a donde has decidido realizar tus compras en el Buen Fin.
Esa tienda que está dispuesta a recibirte con "los brazos abiertos", en realidad va a comenzar a bombardear a tu cerebro con poderosas técnicas de marketing científico cuyo objetivo es inducirte a adquirir productos que inicialmente no estaban contemplados en tu esquema de compras.
Pero, ¿qué es esto del marketing científico? ¿Una loca idea con tintes hollywoodenses?¿Una leyenda urbana sobre la posible dominación de tus decisiones de compra, eliminando tu libre albedrío?, pues no, ni lo uno ni lo otro, simplemente el marketing científico es la última tecnología en mercadotecnia que ya se aplica con gran éxito a nivel mundial y que se basa en un muy sencillo principio, según nos explica el muy

Aprovecha el Buen Fin 2013

El Buen Fin surge en 2011 como una iniciativa por parte del gobierno federal y por diferentes organizaciones como Antad, Concamin, Concanaco, Coparmex, cámaras empresariales y entre otros con el objetivo de impulsar la economía de nuestro país a través de incentivar el consumo, utilizando para ellos descuentos que van de 10% a 70% y que aplicaran únicamente un fin de semana al año.

Para este 2013, las fechas acordadas para el buen fin son del 15 al 18 de noviembre.

Como veras, a nivel macroeconómico definitivamente es una iniciativa loable; sin embargo, debes recordar que si no planeas bien tus compras, no solamente dejaras de apoyar a las buenas compañías mexicanas que luchan por sobrevivir, ofreciendo productos de excelente calidad a precios realmente atractivos, sino que además puedes llevar a la quiebra tu economía personal.

Por eso permíteme darte algunos consejos: 

* Asegúrate de que lo que vas a adquirir sea un producto necesario, que facilite o mejore tu vida de manera sustancial y no sea solo un antojo, o un capricho que pase rápidamente en cuanto adquieras el tan anhelado bien.

* Considerando que el Buen Fin durará cuatro días debes darte a la tarea de checar precios y condiciones el primer y posiblemente el segundo día. Algunas promociones pueden ser engañosas.

* Elabora un presupuesto de lo que te gustaría comprar contra lo que en realidad puedes comprar.
* Paga a meses sin intereses los artículos que sean de largo plazo y escoge el descuento para las compras de artículos de corto y mediano plazo.

* Verifica que los productos que vas a adquirir tengan garantía, porque muchas empresas aprovechan para sacar mercancía descontinuada que lógicamente no tendrá garantía ni devolución.

* Checa las promociones que tendrá tu banco para este Buen Fin. De hecho algunos bancos ya anunciaron mensualidades sin intereses a plazos de pago más largos de lo normal y también tasas preferenciales para las compras que realices en esas fechas.
* Si deseas evitar las aglomeraciones puedes realizar compras por internet, ya que también a través de este medio se darán atractivos descuentos durante el buen fin. Sin embargo debes tener especial cuidado en realizar tus compras en páginas conocidas y con certificados de seguridad, imprime y guarda tus comprobantes para el caso que tuvieras posteriormente que avalar la operación de compra, Confirma el tiempo de entrega y los costos de envío y sobre todo no realices las operaciones de compra desde sitios de internet públicos.
* Si deseas aprovechar el buen fin para adquirir ropa o accesorios, te recomiendo adquirir prendas básicas que puedas utilizar durante todo el año, porque si compras mercancía que se remata por cambio de temporada como playeras sin mangas, short, etcétera. En colores y/o texturas que estuvieron de moda en el verano, es posible que no los uses o solamente puedan servirte en máximo dos ocasiones más.

 Si lo que quieres es lucir bien y tu presupuesto no es mucho, te doy una de las mejores frases de Coco Chanel, quizás la mayor exponente de la moda que ha existido desde los inicios del siglo XX.

“No es la apariencia, es la esencia.
No es el dinero, es la educación.
No es la ropa, es la clase.”

Coco Chanel

Planear o no los gastos funerarios

Es muy duro enfrentar la muerte de un ser querido, pero lo es más si no estamos económicamente preparados para afrontar este gasto en el momento del deceso. 

Todos los que hemos pasado eso sabemos que un funeral no es barato.

Según la analista financiera Beatriz Pérez Izquierdo, el costo de un funeral puede ir desde los 7 mil 500 pesos hasta los 180 mil, o más, dependiendo de la ubicación de la agencia funeraria y de la cantidad de servicios que se contraten.

Los conocedores del negocio coinciden en que costear un funeral es más difícil cuando no se cuenta con un plan de previsión, porque en este caso la familia debe afrontar fuertes gastos inesperados.

Si nuestras finanzas nos lo permiten, el adquirir un servicio funerario anticipado brinda un importante beneficio económico porque, además de poder adquirirlo en pagos programados y diferidos de acuerdo a la fortaleza de nuestras finanzas, podemos deducirlo al momento de presentar nuestra declaración anual del Impuesto sobre la Renta (ISR), aunque debemos aclarar que esta deducción solo podrá hacerse cuando ya se tuvo la necesidad de utilizarlo, en otras palabras, cuando alguno de tus seres queridos murió y usaste en él o ella, el servicio funerario que contrataste.

Con la intensión de evitarnos problemas la Profeco nos da las siguientes recomendaciones:

* Las agencias funerarias y los concesionarios deben registrar previamente ante Profeco los modelos de contrato para las diversas opciones de servicio.

* Todo contrato, para su validez, debe estar escrito en español con letra legible a simple vista.

* Las agencias tienen obligación de proporcionar a sus clientes un manual o un instructivo con información clara y sencilla sobre los trámites mínimos y demás características para garantizar la contratación de los servicios funerarios.

* Las empresas funerarias deben proporcionar a sus clientes las diversas opciones para contratar. 

Comienza a planear tu retiro

En la juventud, por lo general estamos tan ocupados en labrar nuestro prestigio profesional que no tenemos intensiones ni tiempo para planear nuestro retiro, y durante la madurez muchos tendemos a confiar ciegamente en las instituciones de seguridad social, sin observar que quienes así lo han hecho, durante su etapa de retiro se ven inmersos en tremendas complicaciones para sobrevivir debido al monto mísero de sus pensiones.

De acuerdo al experto académico José Gómez Villegas, del Tecnológico de Monterrey, debemos considerar que si viviremos 85 años, de acuerdo a la esperanza de vida que actualmente se maneja, si nos retiramos a los 65 años deberemos sobrevivir 20 años sin otro ingreso más que nuestra pensión y que si una persona pudiese reunir $2.400,000 podría contar en el retiro con un flujo mensual de $10,000 para cubrir alimento, vestido y servicios en el hogar; esto además de gastos en su salud como médicos, medicinas, estudios de laboratorio, etcétera que, por cierto, entre más edad tienden a incrementarse.

El catedrático del ITAM, Pablo Galván, nos explica que durante el retiro, nuestras percepciones pueden llegar a ser en promedio 30% de lo que percibíamos cuando estábamos activos profesionalmente.

Ante todo recuerda que para el cálculo de la pensión se debe tomar en cuenta: sueldo, años cotizados y las condiciones de la empresa donde laboramos.
Es por esto que es muy importante que, sin importar la edad que tengas, comiences a planear un medio de sustento adicional a tu pensión y este puede ser ahorro, inversiones, compra de propiedades o un negocio.
El tiempo pasa muy rápido, por eso nunca se es demasiado joven para planear las fuentes de ingreso que deberán sostenerte cuando te retires.

Por qué mover el dinero de tu cuenta bancaria

Si tienes dinero en una cuenta bancaria donde no hallas realizado movimiento alguno (depósitos o retiros) en los últimos seis años, deberás olvidarte de poder disponer de ese dinero, suena mal pero debo advertirte de que has perdido ese dinero.
Te informo que de acuerdo al artículo 61 de la ley de instituciones de crédito se establece que para aquellos instrumentos de captación, si pasa un periodo de tres años sin que se haga un depósito o retiro de dinero en ellos, el banco enviará los recursos a una cuenta concentradora.
Una vez en esta cuenta, si el cuentahabiente no lo reclama durante los próximos tres años, este dinero será enviado a la beneficencia pública, junto con los intereses generados.
Debes saber que 90 días antes de enviar tu dinero a la cuenta concentradora, tu banco tiene obligación de avisarte por escrito en tu domicilio, de aquí puedes comprender la importancia que tiene el que notifiques al banco cada vez que te cambias de casa.

También es importante que sepas que una vez que tu banco haya mandado tu dinero a la cuenta concentradora, éste no podrá cobrarte más comisiones y tu dinero solo generará un interés mensual que equivale a la inflación en el periodo respectivo.

Aunque puedas pensar que esto rara vez llega a suceder, es más frecuente de lo que crees y sucede sobre todo cuando sobreviene la muerte del cuentahabiente y no pudieron revelar a sus seres queridos la existencia de su cuenta bancaria, o bien aquellas personas que se ven obligadas a cambiar de domicilio y no notifican a su banco sobre este cambio, por lo que al no recibir los estados de cuenta en su nuevo domicilio, el banco señalará que le fue imposible notificar a su cliente acerca del estatus de su cuenta.

Resumiendo, procura realizar algún movimiento bimestral en tus cuentas, los cuales pueden ser cargos o depósitos mínimos con la finalidad de no perder tu dinero.

Créditos de nómina, ¿convienen realmente?

Este tipo de crédito se caracteriza en que los bancos te lo ofrecen sin necesidad de investigación previa, porque la garantía de pago para el banco. Es el sueldo que tu patrón deposita a tu cuenta nómina.

Debes estar consiente que estos créditos pueden llegar a ser muy caros porque la jurisdicción que les rige es comercial, no laboral, por lo que de acuerdo a lo que reporta condusef,  el préstamo de este tipo puede llegar a tener costos tan altos como las tarjetas de crédito. Sin embargo, su atractivo radica en la rapidez con la que puedes contar con el dinero, lo cual en caso de una emergencia, un imprevisto, o la necesidad de tener que afrontar un gasto inaplazable, puede aliviar tu situación.

Antes de contratar un crédito de nómina considera lo siguiente:

* Comisión por apertura
* Tasa de interés
* Costo anual total
* Plazo de crédito
* Condiciones de pago

Debes investigar también si existen mejores opciones financieras, como por ejemplo adquirir un crédito hipotecario en caso de que lo que desees adquirir sea una vivienda, porque este tipo de prestamos manejan tasas de interés y comisiones mucho más bajos. Lo mismo sucede con los créditos automotrices en caso de que desees adquirir un auto.

En general, si ya destinas 30% del ingreso a saldar tus deudas mejor no tomes este crédito y busca otra opción para financiarte, como por ejemplo vender o rentar algún bien. Ya lo dice el dicho: “Los bienes están para remediar los males”. Recuerda que tu trabajo también se considera un bien en sí mismo. 

Trabajar horas extra a cambio de un pago adicional reglamentado legalmente, puede ser otra opción.